夫が、生命保険に入っていて・・
もともとは、夫も若い頃、そして、私の母も若い頃。母の友人が保険の外交員をしていて、勝手に母が夫名義で掛けた保険。
あ、でも、月々我が家が払っていたので、特に母に援助してもらった訳でもないか。
頭金とか、あったのかな？
夫が60歳くらいで払い込みは終了し、夫が死亡すると500万円が降りる。解約すると、370万円とか・・・くらいか？
解約すると、損だよね。
80歳くらいまで、病気などの入院保険とかが下りるようなそんな終身保険です。
一般的には、夫（男）の方が早く死亡するので、
夫が亡くなった後の、私の生活費（小遣い）？みたいなつもり。
まー、若い頃には、子供抱えて、夫がいなくなると、困るよねー。という意味の保険でもあったけれど、ありがたいことに、子供が一人前になるまで健康でいてくれた。
さて、日本生命なのですが、
もうすでに払込も終わっているんだけれど、毎年毎年、外交員が、面談にやってくる。
母の友達は、多分もうずっと前に、引退して、存命ではないとは思う。（母が98歳なので）
2年毎くらいに、担当は変わり、ただ、ちょっと会って新しい保険を勧められても断り、そんな感じ（だと思う。最近は、私は、もうノータッチなので）
ところが、
たまたま玄関先で、夫と日本生命の外交員が話をしているのを聞いて・・・・
日本生命「これが、とっても良くて、あまりに良すぎて、もう打ち切るかも知れない。という保険なんですよー－」
と、若そうな外交員が言っている。
小耳に挟んだ感じでは、うんうん、確かに良さそうだよね。
でも、何か、裏がない？？？？
と思いながら聞いていた。
夫は、何も考えずに
「いや、もう年金生活で、全然余裕がないので、無理です」
と断って、
外交員は、「あー、そうなんですねー」と帰っていった。
その後、夫に
私「ねー、今の話、なんか、良さそうな保険じゃない？」
夫「はぁ？」
私「私が、あの子に連絡取って、話を聞いてもいいかなー」
夫「勝手にすれば」
夫と外交員は、LINE交換しているらしい。今時は、そういうもの？
夫のLINEを勝手に操作して（夫の了承は得て）
「すみません、妻ですが、さきほどのお話を私が詳しく聞きたいのですが・・・」
とやり取りをして、数日後に、来てもらった。
なんかねー。
銀行に預けているお金は、利率が悪いから、だったら、そのお金を一部生命保険にしてみないか。っていう話。
メリットは、
- 確定申告で、保険の控除ができる。
→最近、かけている保険も「掛け捨て」がちょっとだけなので、保険の控除が全然余裕なんだよねー。 - 死亡時の相続税対策になる（後述）
→ まー、そんなに貯金がある訳じゃないけれど、最近の相続税は、変更があってから、結構シビアなんだよねー。 - 配当金が付くので、銀行に預けているよりも受取額が多くなる（はず）
な感じですかねー。
医療特約は、付けることもできるみたいですが、もはや、貯蓄代わりのつもりなので、いっさい付けず。
最低200万円からで、
例えば、200円コースを選ぶのであれば・・・・・
1年目に、頭金182万円（年間保険料込み）を払い
2年目～5年目の4回に、一年に43,971円を払う。（この金額は、年齢によって違う）
175,884円(2年目～5年目の合計）＋1820,000円 ＝ 1,995,884円になるなー。計算すると。
まー、たぶん解約はしないと思うけれど、
解約した場合も、配当金を含まない場合の返礼率は、99％くらい戻ってきて、配当金を含めると、元金を超えるんだよねー。
この配当金が、ちょっと曲者で、確定している訳じゃない。って事。
もしかしたら0円の場合もあるかもしれないけれど、まさかマイナスって事はないと思うし、いいんじゃないかなー。
亡くなった時には、預けたお金＋配当金が戻ってくるし・・・
いつでも解約してもいいような事を言っていた。（多少は制約があるかなー。いついつまでに、申出するとか・・・）
お薦めプランの、配当金額をみると、とっても良いので（←信じないけど、信じてみると・・・）
200万預けて、5年後には、206万円。10年後には217万円。20年後には245万円。
私「えー－、めちゃいいじゃないですか。なにか裏、ありませんか？？？？？？」
外交員「えー、ないですよー。そうなんです。だから、あまり良すぎて、打ち切られるかもしれないんですよぉ～～（←若い子だからね）」
外交員「ここで、ちょっと勇気を出した人だけが、得をする。というかぁ・・・・」
なんか、怪しげな勧誘みたいだけれど、
でもねー、この「ちょっと勇気を出した人だけが・・・」てのがねー。
昔、個人年金が出始めた時に、
なに？個人年金？そんなの、要らない～～。
だいたい、そんなに生きるかどうか分からないのに、その分貯金をしておいたほうがいいんじゃないの？
と思って、何も考えていなかった私。
そろそろ年金を受け取る年齢になって、
友人A「私、個人年金が出始めた頃に入って、めちゃいい時に入ったんですよー。掛けた金額の倍、貰えるんです」
と言っていて、ショックだった・・・・
そして、この生命保険の話を友人Bにしながら、個人年金の話になって
その友人Bも
「あ、私も個人年金、若い時に、友達に勧められて、何気なく入ったのがあるよ。ようやく今度の5月から受け取れる」
と言い出すので、根掘り葉掘り聞きだしたところ
彼女は、若い頃から、月1万円くらいを、30年間くらいかけていたらしい。
年間12万円✖30年＝360万円。
その個人年金を、65歳から、10年間、毎月8万円受け取れるらしい。
※彼女、うろ覚えなので、だいたいの話だけれど・・・
とすると、
1年間に、8万円✖12＝92万円。
10年間で、920万円。
えー－－－－－、3倍じゃん！
まー、彼女、もしかして、66歳くらいで死んじゃったら、元が取れないかもしれない。（死んだときには、いくらか戻ってくるのだろうか？？？？）
でも友人B
「あと10年くらいは、生きると思うんだよねー」
えー、いいなー。
だから、彼女、私が「人が足りないから、一緒にアルバイトしよう～～」と言っても
友人B「うー－－ん、ま、いいやー」
と言っていたのか・・・・
私がこれから、一年間に、アルバイトで、90万円くらい稼ぐのを、何もしないで、同じ金額を貰えるのね・・・・・
話が逸れましたが、
こういう事なのよ。私も、若い頃に、ちょっとだけ勇気を出して、個人年金に入っていればー－－。
という思いもあって、今回の保険に入っちゃったかもね。
彼女に比べると、全然大したことないけれどねー。
【相続税について】
夫が亡くなった後、もしかして、遺産が6,000万円あるとすると・・・・
（夫名義だけで、6,000円万円なんて、あり得ないから、いいか）
もしそれだけある人は・・・
遺産は、お金だけじゃないですからねー。土地家屋も含まれるので、たとえば、土地家屋の価値が4,000万円くらいあったら、残り貯金2,000万円で、合計6,000万円の遺産になります。
基礎控除額が、
3000万円＋（600万円✖法定相続人の数）です。
妻と子供2人がいれば、600万円✖3＝1800万円で、
4800万円までは、相続税がかかりません。
ところが、上記の例だと、遺産は6000万円なので、課税される遺産総額は、1200万円だそうです。
え？これって、1200万円払うの？それとも、1200万円に対する相続税を払うの？
と、今書きながら、この辺は、よくわかっていない。と分かった。
まー、いいか。
ところが、この2000万円の貯蓄を、生命保険の死亡保険金1500万円（500万円✖法廷相続人3人が受け取り）にしておけば、相続税は取られないよー。って事ですが、
今書いていて、庶民には、やっぱり、そうそう相続税は関係ないかなーとも思った。
まー、貯蓄がいっぱいある人は、考えておいた方がいいです。
夫と妻が一度に亡くなって、子供が1人だと、庶民でも相続税わりとかかっちゃうかなー。
土地家屋の資産が1500万円として、夫名義の貯金2000万円。妻名義の貯金2000万円あるとして、合計5500万円か。
3600万円までは基礎控除だけれど、残り1900万円は、「課税される遺産総額」になっちゃうね。
